随着金融风险防控体系持续完善，相关法律法规逐步落地见效。
2026年1月1日，央行等部门联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》将正式施行，这是2025年1月新《反洗钱法》实施后的关键配套细则。12月1日，《反电信网络诈骗法》也迎来正式实施三周年。
作为反诈、反洗钱（下称“两反”）工作的前沿阵地，商业银行肩负着双重使命：守护客户资金安全，拦截电信诈骗；严防不法资金“洗白”，阻断洗钱通道。
券商中国记者在一线调研中发现，数字时代下，电诈与洗钱手段日趋多样化、智能化，新型案例与交织型案件不断涌现。面对这场持续升级的攻防战，金融机构也在不断迭代与其博弈的经验和技术，在“科技防控+人工研判”的基础上，升级智能反诈监测系统，推动防控重心从“事后管控”向“事先防范”转型。
（1）骗局翻新：打官司、打游戏也能遇到诈骗
银行柜台窗口作为资金流转的节点，在电信诈骗拦截中发挥着“事中阻止”的关键作用。
“在银行日常业务中，我们遇到不少老年客户存单未到期，就来提前支取的情况。有些老年客户称提前支取存单是为帮儿子装修，或者因自己车祸急需用钱。”江南农商行相关工作人员表示，但经观察和沟通核实发现，客户实际是受一些“保健品理财”“高收益投资”等话术诱骗，意图取现、转账汇款。
为提升一线员工的风险敏感度，江南农商行每月的内部刊物均会分享分支网点汇聚而来一线“两反”最新实战，并从事件的可疑识别点、联动处置机制等多个角度总结经验。在这些案例中，金融知识薄弱的中老年客户群体是电诈的重点关注对象。
随着传统诈骗话术在反诈宣传中逐渐失去市场，新型诈骗手段不断冒头。该行相关人士告诉记者，今年以来，柜台窗口已陆续识别出以“打官司付款”“游戏代练”为幌子的多种诈骗形式。
“这是我打官司的手续费和工本费，打官司总得花钱嘛。”今年8月，一位老先生到网点要求汇款时表示。尽管金额不大，但柜员发现收款账户存在异常，且所谓的“律师”仅为网络添加、未线下见面，随即报警核实，成功阻止一起电信诈骗。
此外，未成年人因社会经验不足，亦是网络诈骗团伙围猎的目标。
与上述案件同一时期，祖孙三人来到江南农商行的网点。其中，年长者要为孙子转账2000元的“游戏代练保证金”。原来这位少年在网络平台接单了代打游戏，本想做兼职，但对方要求缴纳保证金，并以“不缴纳则需支付5万元违约金”相要挟。银行柜员凭借对“未成年人+高额违约金”组合的警惕，察觉收款方的QQ账号、成交记录存在诸多疑点，迅速联合警方阻止汇款，帮助客户挽回损失。
“这类针对未成年人的新型诈骗手段需重点关注。”江南农商行相关一线人员提醒，以“代练游戏”“保证金+违约金”为幌子的诈骗，往往利用受害者怕违约的心理施压，具有不小的隐蔽性和迷惑性。该行也通过案例复盘总结诈骗特征，及时向社会发布预警，提高公众辨识度。
（2）风险交织：警惕作“洗钱、取钱工具人”
在银行合规业务中，反诈与反洗钱虽属不同分支，但现实中两类犯罪常相互交织。随着打击力度的加大，不法资金“洗白”的套路不断变种。
业内所称的“取现工具人”（又称“车手”），是洗钱链条的末端帮凶，负责线下取现、转移赃款。但现实情况更为复杂，不少人因为法治意识薄弱，文化水平不高，成为电诈“工具人”而不自知。
江南农商行向记者分享的案例显示，部分老年低收入客户是此类“工具人”的潜在群体——这类客户账户原本无异常，工资留行率高，历史交易特点没有“工具卡”的典型特征，却突然在某天出现大额资金入账、并紧急申请提现的情况。更令人担忧的是，涉案的部分老年客户不仅未意识到自身行为涉嫌犯罪，还存在帮助不法分子隐瞒的情况。
除个人外，对公账户涉诈风险同样不容忽视，因为转账额度高等特点，近年来对公账户转移涉案资金的情况频发。
一些小型企业受“办理融资”“美化流水办理贷款”等话术的诱骗，将企业U盾、网银、操作员手机卡邮寄他人，导致账户被利用为“洗钱通道”和诈骗资金转移的“工具账户”。更有甚者，部分企业主动出租、出借、买卖银行账户，触碰法律红线。
一家区域银行数字部门业务人士告诉记者，银行的预警监测系统会通过规则组合构建风险模型，自动捕捉账户异常交易特征。但传统模型多基于事后总结，面对新型金融诈骗与洗钱手段时，存在局限性和滞后性，仍需依赖一线员工的敏锐洞察与多方联动。
“在数字化金融的时代背景下，每一笔异常资金流动都可能暗藏风险。”江南农商行相关业务人士强调，电信网络诈骗手段不断翻新，金融机构前台部门必须保持“第一反应者”的警觉性。涉案资金的成功拦截，既得益于智能化风控系统的精准识别，也离不开一线员工对可疑交易的敏锐洞察。
（3）风控模型需持续迭代，“事先防范”凸显
面对“两反”不断变化的风险形势，传统风控模式存在“识别滞后”与“覆盖盲区”的问题。
记者从华南地区一家股份行了解到，在经济较活跃区域，传统风控模式已难以应对具有区域特征的新型风险。常规监测方式存在风险数据获取渠道单一、规则适配不足、响应机制迟滞等问题。“尤其在跨部门联动中，流程链条长、沟通成本高，往往数据到位时风险已造成实际影响。”
对此，相关银行业务人士透露，已有银行根据反诈、反洗钱的实际情况，将合规部门与对公部门、零售部门深度联动，打破公私等部门条线壁垒。
此外，记者还了解到，对于全国性银行而言，统一模型难以适配不同区域客群与业务特征，导致风险识别精准度低、防控措施难以落地。这也易导致响应机制的迟滞，从风险发现到干预处置环节繁复，整体应对被动。
与大行相比，中小银行反欺诈智能系统的上线、更新和维护的成本较高，科技防范和人工研判双重作用更明显。
与此同时，AI换脸、仿冒APP等新型诈骗手段的出现，也推动银行加速风控技术升级。目前，多家银行正将风控重心从“事后管控”向“事先防范”转移，通过定制化智能模型提升欺诈风险识别的精准度。
如上海银行针对老年客户权益保护上线“银盾项目”，主要聚焦老年人线上交易风险，依托电信诈骗客户保护模型，交易风险监控系统可实时识别高风险操作。
再如，江南农商行上线的数字员工“小江”，在智能风控与合规保障上部署了多模态生物识别，结合证件OCR自动比对，拦截冒名开户风险。此外，“小江”还具有异常信息提示与超时保护机制，确保交易全程可追溯，符合金融合规要求。
此外，记者从华南某股份行了解到，该行深圳分行构建客户洗钱风险数据智能检测看板，核心功能包括异常风险、特色风险、风险排查等内容。其中在特色风险“自定义”方面，该分行结合区域经济、客群机构，高风险业务自主配置风险规划，覆盖合规、零售、公司业务等。
业内人士表示，在电信诈骗、洗钱手段不断升级的当下，金融机构需持续强化风险识别能力，通过“科技防控+人工研判”的人机协同模式，不断完善智能防控体系，才能更高效地应对各类金融风险挑战。
排版：刘珺宇
校对：廖胜超
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